Hypotheekrente, wat is dat eigenlijk?

Wanneer je van plan bent om een huis te kopen of om je hypotheek over te sluiten, krijg je er vrijwel zeker mee te maken: de hypotheekrente. Hoe wordt de hoogte van de rente eigenlijk bepaald? Waarom verschillen de percentages zo? In dit artikel lees je alles over hypotheekrente.

Wat is hypotheekrente?

Een hypotheek is in feite een lening voor je woning. Over deze lening betaal je rente: de hypotheekrente. De hoogte van de rente bepaalt deels hoeveel jij per maand aan hypotheeklasten betaalt. Een lagere hypotheekrente leidt dus tot lagere maandlasten.

Hoe wordt hypotheekrente opgebouwd?

De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van drie factoren: inkoopprijs, risico’s en kosten.

Inkoopprijs

Om hypotheken te kunnen verstrekken is geld nodig. Een van de manieren voor hypotheekaanbieders om aan geld te komen, is lenen bij centrale banken zoals De Nederlandsche Bank en de Europese Centrale Bank (ECB). Ook hypotheekaanbieders betalen hier rente over. De hoogte van deze rente verschilt per instantie en is afhankelijk van aanbod, looptijd en kredietwaardigheid. Banken die hypotheken verstrekken, kunnen ook gebruik maken van spaargeld. Ook hier betalen zij rente over; jij verwacht ook rente over je spaargeld.

Risico’s

Aan leningen zijn altijd risico’s verbonden. Wanneer jij een hypotheek afsluit, is jouw woning het onderpand. Hypotheekaanbieders kunnen echter geen woning als onderpand stellen wanneer ze geld lenen. Zij hebben een hoger risico en betalen hier dan ook voor. Daarnaast hebben hypotheekaanbieders ook te maken met renterisico en kredietrisico. Renterisico is het risico dat de rente stijgt in de tijd tussen aanbod en daadwerkelijk afsluiten van de hypotheek. Kredietrisico is het risico dat banken lopen dat mensen uiteindelijk toch niet kunnen betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.

Kosten

Hypotheekaanbieders hebben net als ieder ander bedrijf kosten voor onder andere personeel, huisvesting, ICT en marketing. Informatievoorziening, kennis en services moeten betaald worden. Een deel van de hypotheekrente dient ook als winstmarge.

Bij de variabele hypotheekrente geldt een andere samenstelling. Deze rente is afhankelijk van de 1-maands Euribor en de opslag variabele rente.

Waarom verandert het rentepercentage?

De hypotheekrente hangt voor een groot deel samen met de ontwikkeling van de kapitaalmarktrente. De kapitaalmarktrente wordt onder andere beïnvloed door de economische situatie en politieke ontwikkelingen. Bij een stijging van de kapitaalmarktrente stijgt de hypotheekrente veelal ook. Een daling van de kapitaalmarktrente leidt meestal tot een verlaging van de hypotheekrente.

Met de Nationale Hypotheek Garantie heeft de bank een lager risico en daarom kun je korting krijgen op het rentepercentage. De rentevaste periode is ook van invloed op de hoogte van de hypotheekrente. Een rente lang vastzetten levert voor de bank een risico op: de rente kan stijgen. Hierdoor ligt het rentepercentage vaak hoger dan bij een korte rentevaste periode.

Rentevaste periode: rente lang of kort vastzetten?

Als je een hypotheek afsluit, kies je voor een bepaalde rentevaste periode. Dit is de periode waarin je hypotheekrente gelijk blijft. Je zet de rente ‘vast’ voor deze periode. Dit is vaak minimaal 1 jaar en maximaal 30 jaar. Wanneer de rente laag is, kan het gunstig zijn om de rente lang vast te zetten. Je geniet dan langer van een lage rente en het biedt zekerheid: je weet wat je maandlasten de komende jaren zullen zijn. Een ander optie is om de rente kort vast te zetten of te kiezen voor variabele rente. Bij een variabele rente kan de hoogte maandelijks verschillen. Aan het einde van je rentevaste periode kun je kiezen voor een nieuwe rentevaste periode en kan de rente die je betaalt veranderen. Overleg met je hypotheekadviseur wat voor jou de beste optie is.