Uit elkaar: wat doe je met jullie huis en de hypotheek?

Gaan jij en je partner uit elkaar? Dan staat je wereld op z’n kop. Er komt een hoop op je af. Emotioneel, maar ook praktisch en financieel. Jullie woning en de gezamenlijke hypotheek bijvoorbeeld, hoe zit het daar eigenlijk mee? Kan een van jullie in het huis blijven wonen of ga je het verkopen? En waar moet je dan rekening mee houden? We helpen je graag op weg met een paar tips.

Iedere situatie is anders; dit is helemaal afhankelijk van wat jullie samen hebben afgesproken. In dit artikel gaan we uit van een gezamenlijke hypotheek en een woning in gezamenlijk eigendom. Er is hierbij sprake van een fiftyfifty eigendom én schuld (jullie hypotheek).

Hoe zit het met de woningwaarde?

Wat jullie straks ook besluiten, de waarde van de woning zal moeten worden verdeeld. Over de waarde van de woning kun je zelf afspraken maken. Wil je een precieze berekening van de woningwaarde, dan kun je hiervoor een taxateur inschakelen. Bekijk vervolgens hoe de woningwaarde zich verhoudt tot jullie nog openstaande hypotheekbedrag.

• Is jullie huis meer waard dan het hypotheekbedrag? Dan is er sprake van 'overwaarde': de woning brengt bij verkoop voldoende op om de hele hypotheekschuld af te lossen. Het bedrag dat onderaan de streep overblijft is ieders aandeel in de overwaarde. Neemt een van jullie de woning over? Dan moet hij of zij de ander compenseren voor diens aandeel in de overwaarde. Hier maken jullie dan afspraken over.
• Bij een ‘onderwaarde’ levert de woning juist minder op. Ook dit bedrag moeten jullie verrekenen (als een van jullie in het huis blijft wonen) of verdelen (bij verkoop, het gaat hier dan om de ‘restschuld’).

Een advocaat of scheidingsbemiddelaar kan helpen bij het scheppen van overzicht en perspectief: hoe zit het met jullie gezamenlijke vermogen en hoe verdelen jullie dit? De over- of onderwaarde van de woning is hier een onderdeel van.

Uitkopen of verkopen? Onderzoek je mogelijkheden

Heb je jullie hypotheeksituatie in kaart en weet je of je een over- of onderwaarde hebt? Dan kun je gaan onderzoeken welk scenario het beste past: verkoop je de woning of kan een van jullie er blijven wonen? Een financieel adviseur kan beoordelen wat wel en niet haalbaar is in jullie situatie. Maak hiervoor een afspraak op de pagina 'Maak een afspraak'.

Lees meer over het verkopen van je huis óf uitkopen van je partner bij een scheiding

Bij restschuld: check de Nationale Hypotheek Garantie

Je hebt helaas niet altijd een keuze; soms is verkoop de enige optie. Houden jullie een restschuld over die jullie niet kunnen financieren? Bekijk dan of de hypotheek destijds met Nationale Hypotheek Garantie is afgesloten. Mogelijk hebben jullie dan namelijk recht op kwijtschelding van de restschuld. Meer informatie vind je op de site van NHG.

Zoek uit hoe het met je belastingen en toeslagen zit

Nu jullie uit elkaar gaan, zien jullie gezinssituatie en financiële situatie er anders uit. Jullie zijn bijvoorbeeld geen fiscale partners meer. Dit heeft gevolgen voor jullie belastingen en toeslagen. Laat je niet verrassen en lees er alvast meer over op www.belastingdienst-scheiden.nl. Handig: hier kun je ook een persoonlijke checklist maken, toegespitst op jouw situatie.

Je financieel adviseur kan je precies vertellen wat op jou/jullie van toepassing is én waar je goed aan doet.

De belastingwetgeving kent ook een scheidingsregeling voor de eigen woning. Hier kun je gebruik van maken als de woning nog niet is verkocht of de partner nog niet is uitgekocht. Jullie zijn dan beiden nog eigenaar. Is een van jullie al vertrokken? Dan is de woning niet langer zijn of haar hoofdverblijf. Dankzij de scheidingsregeling behoudt hij of zij nog maximaal 2 jaar lang recht op hypotheekrenteaftrek, voor het eigen hypotheekaandeel. Het geeft jullie de tijd om jullie financiële zaken aan te passen aan de nieuwe situatie.

De woning wordt in deze periode dus nog altijd beschouwd als ‘eigen woning’. Hierdoor blijft ook het eigenwoningforfait, een belasting die je over de eigen woning betaalt, bestaan.