Starterslening

Je wilt een huis kopen, maar je kunt niet genoeg hypotheek krijgen. De starterslening kan je helpen. Hiermee kun je extra lenen bovenop je hypotheek. Wat is een starterslening? Hoe werkt het? Wat kost het? Kom jij in aanmerking voor een starterslening? In dit artikel beantwoorden we je vragen.

Wat is een starterslening?

De starterslening is een extra lening naast de maximale hypotheek die je bij een bank of geldverstrekker afsluit. Zo krijg je als starter op de woningmarkt meer financiële ruimte om een woning te kopen. De lening overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van de woning en de hypotheek en kan oplopen tot € 50.000,-.

Stel, je wilt een huis kopen van € 250.000,-, maar de bank verstrekt slechts € 225.000,-. Met de starterslening kun je dan de € 25.000,- lenen die je tekort komt. Ruim 200 gemeenten bieden de starterslening aan.

Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) is samen met gemeenten verantwoordelijk voor de starterslening.

Hoe kom ik in aanmerking voor een SVn starterslening?

Er zijn een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen om hiervoor in aanmerking te komen:

• Dit is het eerste huis dat je koopt, waar je zelf of met je partner gaat wonen.
• De gemeente waar je gaat wonen is aanbieder van de starterslening. Op de website van SVn vind je of jouw gemeente een starterslening verstrekt.
• Je sluit een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• De rente bij deze hypotheekverstrekker moet minimaal 10 jaar vast staan.
• Je hebt geen of weinig eigen vermogen. Vermogen is de waarde van je bezittingen, zoals spaargeld en aandelen min je schulden. Bij het aanvragen van de starterslening wordt gekeken naar hoeveel eigen vermogen je hebt. Is je vermogen hoger dan het heffingsvrij vermogen van het voorgaande jaar (in 2022 € 50.650,- als je alleenstaand bent en gezamenlijk € 101.300,- als je een fiscaal partner hebt)? Dan wordt het vermogen dat boven de vrijstelling uitkomt, afgehaald van de hoogte van de starterslening.

Nationale Hypotheek Garantie

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet bij betalingsproblemen en wanneer je jouw woning buiten jouw schuld om moet verkopen en je daardoor een schuld over houdt. Deze restschuld wordt door NHG in de meeste gevallen kwijtgescholden. Veel hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek met NHG aan tegen een gunstigere hypotheekrente.

Om in aanmerking te komen voor NHG is één van de voorwaarden in 2024 dat de aankoopprijs van je huis niet hoger is dan € 435.000,-. Om je huis energiezuiniger te maken, kun je in 2024 tot € 461.100,- met NHG lenen.

Hoe werkt een starterslening?

Een starterslening zorgt ervoor dat je meer geld kunt lenen om je eerste woning te kopen. De eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing over je starterslening en heb je dus geen maandlasten naast je ‘normale’ hypotheek. De rente en aflossing van deze jaren betaal je hierna terug bij de aflossing. De rente die je over de starterslening betaalt, is deels fiscaal aftrekbaar.

De starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en een maximale looptijd van 30 jaar.

Hoe werkt de afbetaling van een starterslening?

Na de eerste 3 jaar ga je in principe rente en aflossing betalen. Blijkt dat je inkomen te laag is om de maandlasten te kunnen betalen? Dan kun je hertoetsing aanvragen en worden je maandlasten afgestemd op je inkomen. Dit wordt na 6, 10 en 15 jaar herhaald. Tussentijdse hertoetsing kan in het geval van een scheiding en/of wanneer één van de partners niet meer in het huis woont.

De starterslening moet na de maximale looptijd van 30 jaar volledig afgelost zijn. Wanneer dit niet het geval is, moet je de restschuld in één keer aflossen. Hiervoor kun je een nieuwe hypotheek afsluiten. Verkoop je je huis? Dan moet je de starterslening ook aflossen.

Wat kost een starterslening?

Het afsluiten van de starterslening kost eenmalig € 750,-. De afsluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Wat voor woning kun je kopen met de starterslening?

Je kunt de starterslening gebruiken voor alle type woningen, van appartement tot vrijstaand. Uit onderzoek van het Kadaster blijkt dat de starterslening sinds 2010 het meeste is gebruikt bij de aankoop van appartementen met een oppervlakte van minder dan 75 m2.

Verstrekt mijn gemeente een starterslening?

Gemeenten verstrekken de starterslening om starters een steun in de rug te bieden, maar ook om jonge mensen vast te houden of aan te trekken in de gemeente. Op de website van SVn vind je of jouw gemeente Startersleningen verstrekt. Sommige gemeenten hebben nog extra aanvullende voorwaarden bij het berekenen van de Starterslening. Het kan bijvoorbeeld zijn dat jouw gemeente een maximum stelt aan het leningsbedrag of de koopsom, dat er een maximum leeftijd geldt of dat alleen nieuwbouwprojecten in aanmerking komen.